SJKP: Cara Pekerja Sendiri Dapat Pinjaman Rumah Tanpa Slip Gaji
Disemak kali terakhir
Jika anda bekerja sendiri — pemandu gig, penjaja, penjual dalam talian, pekerja bebas — anda sudah tahu masalahnya: anda mungkin berpendapatan tetap, tetapi tanpa slip gaji, kebanyakan bank menganggap anda terlalu berisiko dan menolak permohonan pinjaman rumah anda. SJKP (Skim Jaminan Kredit Perumahan) ialah skim kerajaan yang dibina khusus untuk jurang ini. Dalam Belanjawan 2026, kerajaan menggandakan fasiliti jaminan yang tersedia kepada RM20 bilion, mensasarkan kira-kira 80,000 lagi pembeli kali pertama.
Tetapi ada satu hal yang ramai terlepas pandang, dan itulah yang sebenarnya menentukan pinjaman anda: SJKP membuat bank mempertimbangkan anda — pendapatan diisytihar anda tetap menentukan berapa yang anda dapat. Ia salah satu daripada beberapa skim rumah pertama — lihat gambaran keseluruhan →
Apa SJKP sebenarnya (dan bukan)
SJKP ialah jaminan, bukan pinjaman. Syarikat Jaminan Kredit Perumahan — sebuah syarikat di bawah Kementerian Kewangan — tidak meminjamkan apa-apa kepada anda. Sebaliknya, ia berjanji kepada bank peserta bahawa jika anda gagal bayar, ia akan menampung kekurangan. Janji itu menampung melebihi 100% pembiayaan, cukup untuk mengubah keputusan bank: peminjam yang biasanya ditolak kerana tiada slip gaji menjadi seseorang yang boleh diluluskan. Anda tetap meminjam daripada bank, dan SJKP tidak mengenakan yuran kepada anda untuk jaminan itu.
SJKP vs SJKP MADANI
Ada dua versi, kedua-duanya dibuka. Perbezaan utama ialah had pembiayaan dan kos yang boleh ditampung oleh jaminan:
| SJKP (standard) | SJKP MADANI | |
|---|---|---|
| Pembiayaan maksimum | RM500,000 | RM360,000 |
| Liputan jaminan | Melebihi 100% pembiayaan | Sehingga 120% harga belian |
| Kos yang ditampung | Pinjaman + MRTA/MRTT, guaman & penilaian | + ubah suai & perabot asas |
| Untuk siapa | Pendapatan tetap & tidak tetap | Pendapatan tetap & tidak tetap |
| Tempoh maksimum | Sehingga 35 tahun | Sehingga 35 tahun |
Satu perkara yang perlu dijelaskan: SJKP MADANI bukan hanya untuk mereka yang tiada slip gaji — kedua-dua versi menerima pemohon bergaji dan tidak bergaji. Had adalah pada jumlah pembiayaan, bukan harga hartanah semata-mata, dan setiap bank mungkin menetapkan had lebih rendah daripada had skim.
Siapa yang layak
- Warganegara Malaysia, 18 tahun ke atas, membeli rumah pertama untuk diduduki sendiri (pinjaman perlu tamat sekitar umur 70).
- Pendapatan kasar isi rumah sehingga RM11,000 sebulan.
- Rekod kredit bersih (tiada tunggakan CCRIS serius kebelakangan ini).
- Hartanah kediaman sahaja — baharu, subjual atau lelong; bukan rumah kedai, komersial atau tanah kosong.
- Dibina untuk yang tiada slip gaji — pekerja gig, penjaja, petani, penjual dalam talian, peniaga kecil dan yang bekerja sendiri (pemohon bergaji turut layak).
Cara mohon — dan membuktikan pendapatan tanpa slip gaji
Anda memohon melalui bank peserta, bukan terus dengan SJKP. Ada 16 dalam senarai rasmi, termasuk Maybank, RHB, Hong Leong, Bank Islam, BSN, Bank Rakyat dan Bank Muamalat. SJKP juga ada semakan kelayakan percuma di laman webnya (sjkp.com.my) sebelum anda mendekati bank. Jika bank meluluskan anda, ia memohon jaminan SJKP bagi pihak anda.
Tanpa slip gaji, bank menerima bukti pendapatan lain — biasanya gabungan:
- Borang B LHDN (penyata cukai, biasanya 2 tahun terakhir)
- Penyata bank 6–12 bulan (peribadi dan perniagaan)
- Pendaftaran perniagaan (SSM) untuk peniaga berdaftar
- Sejarah pendapatan platform atau e-dompet untuk pekerja gig
- Surat pengesahan pendapatan (cth. daripada Penghulu, pengerusi JKKK atau pegawai kerajaan kanan)
Halangannya: pendapatan diisytihar anda ialah kuasa pinjaman anda
Inilah yang jaminan itu tidak buat: ia tidak membuat bank melangkau semakan kemampuan. Bank tetap mengira sama ada anda boleh menguruskan ansuran dengan melihat DSR (Nisbah Khidmat Hutang) anda — komitmen bulanan berbanding pendapatan. Dan bagi yang bekerja sendiri, pendapatan yang digunakan bank ialah pendapatan diisytihar dan boleh dibukti, terutamanya daripada Borang B anda.
Ini mencipta perangkap. Jika anda mengisytihar pendapatan rendah kepada LHDN untuk jimat cukai, anda juga mengecilkan pinjaman yang anda layak — walaupun dengan jaminan SJKP di belakang anda. Isytihar RM5,000 sebulan sedangkan RM15,000 sebenarnya mengalir melalui akaun anda, bank guna RM5,000. Langkah praktikalnya: jika anda merancang memohon dalam dua tahun akan datang, failkan Borang B pada pendapatan sebenar anda sekarang, kerana bank melihat ke belakang kira-kira dua tahun. Lanjut tentang cara pendapatan & DSR dinilai (Bahasa Inggeris) →
Soalan Lazim
SJKP itu pinjaman atau jaminan?
Jaminan. Syarikat Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) tidak meminjamkan wang kepada anda — ia memberi bank peserta jaminan disokong kerajaan supaya bank sanggup meluluskan pinjaman perumahan untuk seseorang yang tidak dapat menunjukkan slip gaji. Anda tetap mengambil pinjaman daripada bank, dan SJKP tidak mengenakan sebarang yuran kepada anda untuk jaminan itu.
Bolehkah saya dapat pinjaman rumah jika bekerja sendiri tanpa slip gaji?
Itulah golongan yang SJKP sasarkan — pekerja gig (e-hailing, penghantaran), penjaja, penjual dalam talian, petani, peniaga kecil dan mereka yang bekerja sendiri yang berpendapatan tetap tetapi tiada slip gaji. Sebagai ganti slip gaji, bank menerima bukti seperti Borang B LHDN (penyata cukai), penyata bank 6–12 bulan, pendaftaran perniagaan (SSM), sejarah pendapatan platform, atau surat pengesahan pendapatan.
Apakah had pendapatan dan berapa yang boleh saya biayai?
Had pendapatan kasar isi rumah ialah RM11,000 sebulan. Jaminan menampung pembiayaan sehingga RM500,000 di bawah SJKP standard, atau sehingga RM360,000 di bawah SJKP MADANI — ambil perhatian ini had pada jumlah pembiayaan (yang juga boleh menampung MRTA, yuran guaman dan penilaian), bukan harga hartanah semata-mata. SJKP MADANI boleh menampung kos ubah suai dan perabot asas. Sahkan angka semasa kerana setiap bank mungkin menetapkan had lebih rendah.
Bagaimana cara memohon, dan bank mana yang menawarkannya?
Anda memohon melalui bank peserta, bukan terus dengan SJKP — ada 16 dalam senarai rasmi, termasuk Maybank, RHB, Hong Leong, Bank Islam, BSN, Bank Rakyat dan Bank Muamalat. SJKP juga ada semakan kelayakan percuma di sjkp.com.my. Bank menilai anda, dan jika lulus, memohon jaminan SJKP bagi pihak anda.
Adakah SJKP menjamin pinjaman saya akan diluluskan?
Tidak. Jaminan itu melindungi bank, bukan kelulusan anda. Bank tetap menyemak sama ada anda mampu bayar ansuran, dan bagi pemohon bekerja sendiri ia berdasarkan pendapatan diisytihar dan boleh dibukti — jadi mengisytihar pendapatan rendah untuk jimat cukai terus mengurangkan jumlah yang anda boleh pinjam, walaupun dengan SJKP di belakang anda. Semak DSR anda berdasarkan pendapatan diisytihar sebelum memohon.
Nota tentang ketepatan
Ini maklumat pendidikan umum, bukan nasihat kewangan. SJKP dan SJKP MADANI ialah skim kerajaan yang dikendalikan oleh Syarikat Jaminan Kredit Perumahan; had, kriteria pendapatan dan bank peserta boleh berubah, dan setiap bank menetapkan terma produknya sendiri — angka di sini terkini setakat Jun 2026, jadi sahkan butiran terkini dengan bank peserta atau sjkp.com.my sebelum memohon. Jaminan SJKP tidak menjamin kelulusan pinjaman; bank anda yang membuat keputusan itu.
← Semua skim perumahan← Semua panduan← Kembali ke kalkulator DSR